Оценка кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика

Предоставляя услуги кредитования, кредитная организация учитывает риск невозврата ссуды, обращая внимание не только на материальное положение заемщика, но и на его личностные качества и физическое состояние. Оценка кредитоспособности заемщика по скоринговой системе является обезличенной и подразделяется на два подраздела: оценка экспертов по экономической целесообразности выдачи кредита и оценки в баллах по методам кредитного скоринга. 

К скорингу необходимо подключать персонифицированные дынные, которые могут многое сказать о человеке: внешний вид, открытость и искренность, манеры поведения, образование, квалификация, профессиональные успехи, хобби, семейное положение, возраст, состояние здоровья, материальное положение.

Банковские специалисты рассчитывают допустимые размеры платежей в счет погашения займа, определяя минимальный платеж, как 10% от дохода заемщика, и максимальный - 80%. Существует несколько методик скоринга, используемых в мировой практике. Полвека назад в США появляется методика Д. Дюрана, позволяющая определить степень платежеспособности, учитывая некоторые факторы: возраст, пол, профессия (приоритетнее - в сфере общественной деятельности), занятость, время проживания в регионе, финансовое состояние. Для каждого критерия имеется свой коэффициент, и если их сумма не доходит до значения 1,25 - клиент неплатежеспособен.

Кредитоспособность - это также способность расплатиться в счет долга способом реализации залогового имущества, а не только средствами, доступными в настоящий момент, поэтому она всегда выше платежеспособности клиента. Оценка кредитоспособности заемщика в странах с развитой рыночной экономикой базируется на системе разнообразных показателей, предусмотренных для юридических и физических лиц, включающих как сальдовые, так и оборотные значения финансовой отчетности. Классический вариант анализа кредитоспособности может быть построен на следующих критериях заемщика: характер, возможности, капитал, обеспечение, условия. Руководство Великобритании выделяет ключевую методику выдачи кредитов, состоящую из таких компонентов: цель кредита, сумма, оплата, срок, обеспечение.

В нашей стране банк вынужден полагаться на документально подтвержденные данные, так как кредитор не в состоянии проверить достоверность указанных доходов. Поэтому первоочередную важность в оценке кредитоспособности клиента имеет залог или поручительство.

Самый простой метод определения платежеспособности - вычитание сумм ежемесячных платежных обязательств и сравнение остатка с платежом, начисленным по выплате кредита, что заемщик может сделать и самостоятельно. Многие банки считают иначе: сумма погашения должна составлять вторую, третью или пятую часть дохода клиента, или еще - после всех выплат и ежемесячного погашения долга у заемщика должно оставаться от 20% свободных средств - на непредвиденные расходы.

Допустимый размер дохода зависит от запрашиваемой суммы в кредит. При этом банк анализирует расходы клиента, а также оценивает среднюю зарплату по региону и отрасли, где он зарабатывает, сумму, которую он безболезненно готов выплачивать в счет погашения долга, проводит детальное изучение факторов, способствующих невыполнению взятых обязательств, рассматривает его кредитную историю. Анализируется текущая и потенциальная готовность заемщика погашать задолженность в соответствии с условиями договора.

Кредитная организация составляет перечень финансовых показателей для каждого заемщика самостоятельно, что зависит от отрасли, сферы деятельности, кредитного рейтинга. Правильная оценка кредитоспособности обеспечивает жизнеспособность банка и является неотъемлемым условием эффективной кредитной политики. 

Похожие материалы


Новый проект АИЖК система автоматической оценки ипотечного заемщика
Новый проект АИЖК система автоматической оценки ипотечного заемщика

Согласно информации, представленной газетой «РБК daily», АИЖК (агентство по ипотечному и жилищному кредитованию) взялось за создание единой скоринговой системы заемщиков своих компаньонов на финансовом рынке. Эта система...

Этапы кредитования по ипотечной линии
Этапы кредитования по ипотечной линии

Предоставление ипотечного кредита возможно при наличии у клиента суммы первоначального взноса от 30 до 50% стоимости жилья. На основе платежеспособности клиента рассчитывается срок и максимальная сумма возможного кредита. Для под...

Долгосрочное кредитование
Долгосрочное кредитование

Долгосрочное кредитование – форма предоставления кредита, которая определяется сроком погашения ссуды. Согласно Инструкции ЦБ РФ №17 в России к долгосрочным относятся кредиты на срок более трех лет, но, как...

Расчёт кредита
Cумма
Срок
Процентная ставка:
% годовых
Схема расчёта


Copyright © 2010-2015 pocreditu.ru
Редакция: [email protected]
О проекте / Обратная связь
Редакция не несет ответственности за мнения и информацию, размещенные в комментариях к материалам. При использовании материалов гиперссылка на pocreditu.ru обязательна.