Процедура взыскания залогового имущества - не является целью, к которой стремятся банковские учреждения. Это вынужденная мера, банку более выгодно продолжать отношения с клиентом, получая прибыль от него в виде плановых выплат, а также продлить срок кредитования для снижения ежемесячного платежа или приостановить выплаты.
Большинство банков прибегают к реализации ипотеки в последнюю очередь, когда от заемщика невозможно добиться каких-либо признаков, указывающих на его желание выполнять свои обязательства по кредиту в дальнейшем. Если никакие уведомления не помогают банку связаться с клиентом для переоформления договора, пока растет просрочка и штрафные санкции, остается один выход - реализация имущества для покрытия расходов, хотя кредит мог бы быть сохранен, а заемщик мог бы проживать, как и прежде, в квартире.
Может ли банк забрать квартиру? По закону об ипотеке, банк обязан предупредить заемщика за тридцать дней до того, как примет вынужденные меры по взысканию имущества. У заемщика есть время на устранение нарушения по договору и все еще он имеет возможность заплатить за два месяца банку. Кредитор сначала может потребовать досрочной выплаты в связи с нарушением, и только после этого посылать запрос на взыскание ипотеки. С продажей имущества на торгах заемщик все еще может вернуть квартиру, если заплатит сумму кредита со всеми банковскими расходами, включая работу юристов и оценщиков имущества.
Но взыскание не равнозначно выселению, и для этой процедуры банку нужно снова иметь дело с судом. С момента требования банком выселения у заемщика есть месяц, чтобы пересмотреть жилищные проблемы. В законодательстве есть варианты по предоставлению жилья взамен при выселении из залоговой квартиры, но они не дают прав собственности на другое жилье (часто - комнату) и не препятствуют выселению.
В начатом процессе суда заемщик имеет право оспорить стоимость квартиры, не подписывать соглашение на ее продажу, а претендовать на судебную экспертизу по стоимости, учитывая растущий спрос на недвижимость. До принятия судебного решения заемщик может найти объяснение невозможности выплат по кредиту и обосновать их объективными трудностями. Истец по уважительной причине может не суметь явиться в суд, а затем подавать на апелляцию, обращаться в кассационный суд и суд по правам человека. Все это, как средства отсрочки по решению суда, может продлить срок проживания заемщика в квартире. В результате банк может сам предложить рефинансирование кредита на обоюдно выгодных условиях.
Заемщик, оказавшись в сложной ситуации, может выиграть для себя время без возможности изменить решение суда в свою пользу. Если время необходимо, один из способов продлить его - перепланировка жилья. Для реализации квартиры нужны документы на нее, а с перепланировкой возникнут несоответствия в техническом паспорте, без которого продажа невозможна. Чтобы привести их в норму, не обойтись без участия работников БТИ, каждый невыполненный визит которых продлевает сроки по реализации жилья.
Заемщик прибегает к разным способам остаться с квартирой, один из них - прописка в ней своего малолетнего ребенка. В этом случае закон будет стоять на стороне защиты прав ребенка: никто не сможет выселить его, лишая безопасности и удобств до достижения ребенком совершеннолетия. Обычно банк предусматривает эти условия в договоре, что заемщик обязуется не прописывать в залоговую квартиру детей. Но это, в зависимости от обстоятельств, может быть оспорено в суде.
В случае, когда с просрочкой по кредиту работает коллекторское агентство, если такое предусмотрено договором, то профессионалы в составе его команды находят способ отстоять свое, и если не выйдет со взысканием квартиры, усилия будут направлены на взыскание транспортного средства или других ценностей заемщика.
Следует сказать, что отсрочка в решении суда по делу взыскания приносит мало удовлетворения заемщику, и лучшим для него все-таки будет пересмотреть договор ипотеки с компромиссным решением, устраивающим обе стороны, как кредитора, так и заемщика.