Как производят оценку платежеспособности заемщика

Сфера банковского кредитования самая динамичная: под влиянием спроса банки регулярно разрабатывают новые кредитные программы, изменяют условия предоставления и пересматривают перечень требований, предъявляемых к заемщику, но только один пункт остается неизменным – это требование к платежеспособности заемщика. Платежеспособность заемщика – это критерий, который показывает способность клиента своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по кредитному договору.

Выдавая кредит, банк стремится минимизировать риск потери денежных средств, поэтому платежеспособность кредитные эксперты анализируют с особой тщательностью. Проведение анализа не зависит от кредитной истории заемщика, суммы или периода кредита, отличие состоит только в перечне документов, подтверждающих финансовое состояние клиента. Давайте рассмотрим, как выглядит перечень документов для различных кредитных программ.

• 1. Овердрафт. Суть данного займа заключается в том, что кредитный лимит устанавливается на расчетную или зарплатную карту клиента, поэтому клиенту не нужно предоставлять какие либо документы: кредитный эксперт анализирует денежные потоки по счету и в соответствии с полученными данными определяет размер кредитной линии.
• 2. Потребительский кредит, экспресс-кредит. Данный кредитные программы предполагают выдачу достаточно небольшой суммы денежных средств на период, не превышающий 3-х лет. Для анализа платежеспособности берутся данные, указанные заемщиком в анкете, но это вовсе не означает, что там можно указать недостоверные данные, поскольку, если обман вскроется, то в лучшем случае будет испорчена кредитная история, в худшем – Вас могут привлечь к уголовной ответственности.
• 3. Ипотечный и автокредит. В данном случае риск банка существенно возрастает, поскольку заем выдается на срок от пяти до двадцати лет. Оценке платежеспособности заемщика уделяется особое внимание, поэтому потенциальный клиент предоставляет копию трудовой книжки и справку о доходах 2- НДФЛ, заверенную главным бухгалтером и руководителем организации. Так же, если у заемщика есть кредитные обязательства перед другим банком, то необходимо предоставить справку об остатке задолженности и график платежей. Стоит отметить, что одним из требования банка по данным видам кредитов является наличие поручителя, который должен предоставить такой же пакет документов, как и заемщик. 
• 4. Кредитование юридических лиц. Оценка платежеспособности юридического лица – это самый трудоемкий процесс, поскольку анализируется достаточно большой перечень документов. Организация, которая претендует на получение займа, должна предоставить в банк правоустанавливающие документы, бухгалтерскую (баланс, отчет о финансовых результах и т.д) и налоговую (декларацию по налогу на прибыль и НДС) отчетность за последние четыре квартала, бизнес-план, выписки по счетам (если они открыты в другом банке).

Некоторые банки для снижения риска требуют от организаций предоставления внутренней отчетности, например, журналы-ордера, головную книгу и т.д., а так же акт аудиторской проверки. На основании полученных документов кредитные эксперты оценивают финансовое состояние предприятия по основным направлениям: ликвидность, прибыльность, финансовый леверидж, структура капитала и рентабельность. Данные показатели отражают финансовую устойчивость предприятия и эффективность управления.

Стоит отметить, что четкой методики или формулы определения платежеспособности заемщика не существует, поэтому у каждого банка своя система оценивания. Так же, хотелось бы отметить, что в учет принимается только официальный доход, поэтому если у Вас нет возможности документально подтвердить дополнительный заработок, будьте готовы к тому, что банк может Вам отказать в выдаче кредита.