Как производят оценку платежеспособности заемщика

Как производят оценку платежеспособности заемщика

Сфера банковского кредитования самая динамичная: под влиянием спроса банки регулярно разрабатывают новые кредитные программы, изменяют условия предоставления и пересматривают перечень требований, предъявляемых к заемщику, но только один пункт остается неизменным – это требование к платежеспособности заемщика. Платежеспособность заемщика – это критерий, который показывает способность клиента своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по кредитному договору.

Выдавая кредит, банк стремится минимизировать риск потери денежных средств, поэтому платежеспособность кредитные эксперты анализируют с особой тщательностью. Проведение анализа не зависит от кредитной истории заемщика, суммы или периода кредита, отличие состоит только в перечне документов, подтверждающих финансовое состояние клиента. Давайте рассмотрим, как выглядит перечень документов для различных кредитных программ.

  • 1. Овердрафт. Суть данного займа заключается в том, что кредитный лимит устанавливается на расчетную или зарплатную карту клиента, поэтому клиенту не нужно предоставлять какие либо документы: кредитный эксперт анализирует денежные потоки по счету и в соответствии с полученными данными определяет размер кредитной линии.
  • 2. Потребительский кредит, экспресс-кредит. Данный кредитные программы предполагают выдачу достаточно небольшой суммы денежных средств на период, не превышающий 3-х лет. Для анализа платежеспособности берутся данные, указанные заемщиком в анкете, но это вовсе не означает, что там можно указать недостоверные данные, поскольку, если обман вскроется, то в лучшем случае будет испорчена кредитная история, в худшем – Вас могут привлечь к уголовной ответственности.
  • 3. Ипотечный и автокредит. В данном случае риск банка существенно возрастает, поскольку заем выдается на срок от пяти до двадцати лет. Оценке платежеспособности заемщика уделяется особое внимание, поэтому потенциальный клиент предоставляет копию трудовой книжки и справку о доходах 2- НДФЛ, заверенную главным бухгалтером и руководителем организации. Так же, если у заемщика есть кредитные обязательства перед другим банком, то необходимо предоставить справку об остатке задолженности и график платежей. Стоит отметить, что одним из требования банка по данным видам кредитов является наличие поручителя, который должен предоставить такой же пакет документов, как и заемщик. 
  • 4. Кредитование юридических лиц. Оценка платежеспособности юридического лица – это самый трудоемкий процесс, поскольку анализируется достаточно большой перечень документов. Организация, которая претендует на получение займа, должна предоставить в банк правоустанавливающие документы, бухгалтерскую (баланс, отчет о финансовых результах и т.д) и налоговую (декларацию по налогу на прибыль и НДС) отчетность за последние четыре квартала, бизнес-план, выписки по счетам (если они открыты в другом банке).

Некоторые банки для снижения риска требуют от организаций предоставления внутренней отчетности, например, журналы-ордера, головную книгу и т.д., а так же акт аудиторской проверки. На основании полученных документов кредитные эксперты оценивают финансовое состояние предприятия по основным направлениям: ликвидность, прибыльность, финансовый леверидж, структура капитала и рентабельность. Данные показатели отражают финансовую устойчивость предприятия и эффективность управления.

Стоит отметить, что четкой методики или формулы определения платежеспособности заемщика не существует, поэтому у каждого банка своя система оценивания. Так же, хотелось бы отметить, что в учет принимается только официальный доход, поэтому если у Вас нет возможности документально подтвердить дополнительный заработок, будьте готовы к тому, что банк может Вам отказать в выдаче кредита.

Похожие материалы


Займ под залог имущества и других ценностей
Займ под залог имущества и других ценностей

Заем под залог имущества, обеспечивающий платежеспособность заемщика, представляет наименьший риск для банков. Сначала этот кредитный продукт был доступным только для юридических лиц, но в настоящее время все более популярны неце...

Как взять автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль
Как взять автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль

Автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль – разновидность банковского продукта, который выдается на приобретение нового или подержанного автомобиля. Статистика показывает, что большинство российских автолюби...

Банк экспресс кредит
Банк экспресс кредит

Получить за несколько минут кредит в банке достаточно соблазнительно, однако есть здесь и отрицательные стороны, о которых необходимо знать, и одна из них это высокие процентные ставки. Сфера потребительского кредитования претерп...

Расчёт кредита
Cумма
Срок
Процентная ставка:
% годовых
Схема расчёта


Copyright © 2010-2015 pocreditu.ru
Редакция: [email protected]
О проекте / Обратная связь
Редакция не несет ответственности за мнения и информацию, размещенные в комментариях к материалам. При использовании материалов гиперссылка на pocreditu.ru обязательна.