Овердрафт – это денежные средства (кредитные), которыми
могут воспользоваться предприятия и предприниматель, исчерпавший лимит на своем
счету. Простыми словами, если денежных средств на счету у предпринимателя не
хватает, то банк может на кратковременный период, выделить дополнительные
денежные средства.
Существует несколько видов овердрафта:
- 1) стандартный овердрафт;
- 2) овердрафт авансом;
- 3) овердрафт под инкассацию;
- 4) технический овердрафт.
Следовательно, способы расчет лимита овердрафта для каждого
вида будут разными. Рассмотрим их подробнее.
Расчет лимита стандартного овердрафта:
Чтобы рассчитать лимит данного вида овердрафта, необходимо
минимальный месячный кредитный оборот клиента разделить на 2. Минимальный
месячный усеченный кредитный оборот, можно рассчитать, беря три максимальных
поступления из данных за три полных месяца. И из образовавшихся усеченных
оборотах за указанный период, выбирают месяц с наименьшим оборотом. Именно этот
месяц и используется в дальнейших расчетах.
L = T / 2
Расчет лимита овердрафта авансом:
В данном расчете необходимо использовать тот же усеченный
месячный кредитовый оборот, который мы рассчитывали при стандартном овердрафте,
но сумма оборота уменьшается на сумму предстоящих платежей и все это делится на
3. Предстоящие платежи - это обязательства клиента по погашению задолженности +
процентов по кредиту.
L = T (a) / 3
Расчет лимита овердрафта под инкассацию:
Расчет по лимиту, для данного вида овердрафта заключается в
делении минимального объема наличных поступлений за месяц на 1,5.
Для определения объема наличных поступлений на счет клиента,
необходимо взять три максимально зачисленные денежные выручки по трем последним
месяцам и выбрать из них наименьшую.
L = I / 1.5
Расчет лимита технического овердрафта.
Необходимо взять гарантированную сумму поступлений на
расчетный счет клиента на протяжении трех последующих рабочих дней и умножить
на 0,95. Как только на счет клиента поступят ожидаемые средства, технический
овердрафт клиента закрывается.
L = 0.95 x S
Разные банки, могут использовать различные методики для
расчета лимита овердрафта, но основные формулы не меняются. Лимиты по
стандартному овердрафту, овердрафты авансом и овердрафт под инкассацию, должен
рассчитываться каждый месяц. Так как деятельность клиента, а в результате и
денежные потоки, могут быть разными.
А если клиент хочет увеличить свою сумму лимита овердрафта,
то необходимо следить за платежами. Они не должны быть единичными и очень
крупными, при необходимости, их лучше разделить на несколько средних.