Практически ежедневно на рынок кредитования поступают новые предложения с различными условиями. В каждом конкретном случае более удобной и выгодной может быть та или иная разновидность кредитов с учетом их особенностей. Следует различать кредиты, выдаваемые банками и небанковские ссуды. Иногда кредитом по незнанию именуют займы, которые выдают кредитные союзы, финансовые компании, в сущности, к кредитованию отношения не имеющие.
Формы вложения и схемы погашения
Кредиты бывают производственными и потребительскими. Отличием служит форма вложения денег. Если деньги, которые берутся в кредит, предполагается использовать для получения дохода – это производительный кредит, если это не так – потребительский. В зависимости от срока возвращения кредита с процентами различают краткосрочные (3-12 месяцев), среднесрочные (от 3 до 5 лет) и долгосрочные (до 25 лет и иногда больше) кредиты. Краткосрочные кредиты банки выдают охотнее, но суммы их, как правило, невелики.
Есть кредиты с обеспечением и кредиты без обеспечения, с залогом или без, под поручительство и без поручителя, застрахованные и незастрахованные, а также кредиты под гарантию.
Виды кредитов разнятся и по схемам погашения. Кредиты равнодолевые или аннуитетные (с постепенным погашением), с единовременным погашением, а также предполагающие особые условия выплат. Чаще всего используется целевое определение: автокредит, кредит на отдых, образовательный кредит и кредит на покупку жилья, т.е. ипотека. В этом случае заёмщик получает определенные преимущества. Например, кредит по обучению предполагает отсрочку выплаты по основной сумме кредита.
Целевые и нецелевые разновидности
В случае, когда цель кредита не оговаривается, это именуется нецелевым кредитом (потребительский кредит). Такой кредит является для банка дополнительным риском, поэтому выдается на довольно жёстких условиях с высокими процентными ставками, требованием дополнительных гарантий в виде залога, поручительства. Кредитная история заемщика должна быть безупречна.
Целевые кредиты могут быть с первоначальным взносом и без такового, субсидируемыми государством и не субсидируемыми (например, ипотечный кредит). Кредиты могут быть в рублях, в валюте, могут быть товарные кредиты, кредиты, выдаваемые по кредитной карте и т.п. Ту же ипотеку лучше оформить в валюте, поскольку в этом случае процентные ставки по кредиту будут существенно ниже.
Разновидности по ставкам и оформлению
В зависимости от процентной ставки кредиты могут быть с фиксированной или регулируемой (переменной) ставкой. Также эти процентные ставки могут сочетаться. Краткосрочные и среднесрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, как правило, имеют фиксированную процентную ставку.
Особо следует отметить предоставление экспресс - кредита. Особенность процедуры оформления этого вида кредита заключается в том, что на весь процесс проверки платежеспособности потенциального заёмщика и принятие банком соответствующего решения о предоставлении кредита уходит не более часа. Такая форма кредитования, как правило, практикуется при оформлении покупки в магазине в кредит. По таким кредитам процентные ставки очень высоки.
От вида кредита во многом зависит его стоимость, а также отношения банка с заёмщиком.
Именно поэтому, выбирая тот или иной кредитный продукт, крайне важно не ошибиться, правильно оценить свои силы и возможности. Необходимо рассмотреть предложения в различных банках по тому виду кредита, который вы хотели бы взять. В различных банках условия предоставления одного и того же вида кредита могут существенно различаться по процентным ставкам, срокам погашения и т.п.
Материал подготовлен: Сергеем Осыдченко специально для покредиту.ру
