Кредитные средства предоставляются заемщику банком только при условии их возвратности. Нередко в качестве обеспечения обязательств по кредиту могут выступать основные средства предприятия, то есть различное оборудование, специальная или сельскохозяйственная техника, транспортные средства, а так же недвижимое имущество физических лиц, а именно здания, сооружения, суда, автомобили и даже земельные участки, стада крупнорогатого скота, молодняк. Причем, нередко обеспечением выступает имущество, которое принадлежит заемщику или третьим лицам-залогодателям.
В настоящее время практически все предметы, которые могут выступать в роли залога, подлежат страхованию. Ведь страхование залога по кредиту значительно снижает риск невозврата задолженности в случае утраты залогодателем его залогового имущества.
Впрочем, страхование земельных участков или дополнительного обеспечения сегодня совсем необязательно. Однако застраховать практически невозможно ценные бумаги, драгоценные металлы, имущественные права и все купленное имущество до момента его перехода в собственность покупателя. Но во все, же в большинстве случаев банк-кредитор требует непременно оформить страхование залога по кредиту.
Итак, банки настаивают, на оформлении страховки залога по полному пакету рисков, то есть от всех возможных рисков, приводящих к потере, повреждению, гибели или хищению имущества. Риски предусматриваются исходя из Правил страхования выбранной страховой компании.
Страховой полис по сроку действия, как правило, соответствует сроку кредитного договора, обеспечением по которому и является залог, к тому же дата окончания срока страхования может устанавливаться ранее, чем дата погашения кредита, в этом случае залогодатель обязуется перед банком вовремя продлевать срок действия данной страховки.
Согласно существующим сегодня требованиям банка, которые касаются страховой суммы, то она должна обязательно покрывать сумму обязательства по кредиту, которое в свою очередь обеспечено застрахованным имуществом. Другими словами страховая сумма не должна быть меньше залоговой стоимости предмета залога. В случае, когда оформляется страхование залога по кредиту, следует, внимательно ознакомится с договором, ведь страховая сумма должна быть на порядок больше залоговой стоимости страхуемого имущества, но в, то, же время не превышать номинальную стоимость самого предмета залога.
Если наступает страховой случай страховая компания должна выплатить возмещение, которое направляется на погашение обязательств заемщика по кредитному договору.
Выгодоприобретателем, исходя из страхового полиса, выступает банк-кредитор, то есть при подписании договора страхования, как правило, заключается трехстороннее соглашение между страхователем, кредитором и страховщиком о перечислении возмещения по заложенному имуществу в размере не превышающий остаток задолженности по данному займу на погашение задолженности. В случае наступления страхового случая страховщик выплачивает возмещение, однако если страховая сумма несколько превышает размер обязательств заемщика, то оставшуюся часть возмещения выплачивают собственнику имущества. Зачастую дороже всего заемщику обходиться страхование автотранспортного средства, а дешевле - недвижимого имущества.
Итак, как показывает практика страхование залога по кредиту – это обоюдовыгодная сделка, ведь для банка она является достаточно эффективным инструментом для снижения рисков, а для заемщика – возможностью рассчитаться с долгами в случае наступления непредвиденной ситуации и полной утраты предмета залога.
