Реструктуризация кредита – это любые действия, которые
осуществляют кредитор и заемщик по изменению условий погашения кредита,
утвержденных раньше. Поводом для реструктуризации является возникновение у
заемщика финансовых трудностей и отсутствие возможности выплачивать кредит.
Из-за целого ряда причин банковские структуры всячески стараются избежать
официального признания дефолта заемщика и всеми возможными способами стараются
этому препятствовать, предлагая заемщику рассрочки, отсрочки, скидки.
На данное время широко распространены несколько стандартных
схем, по которым осуществляется реструктуризация кредита. Первая схема – увеличение периода
кредитования. Правда, в данной схеме имеются некоторые ограничения. Увеличить
срок кредита могут на срок, который не больше предусмотренного программой
кредитования по данному продукту. Это значит, что если максимальный период
кредитования на приобретение автомобиля составляет 7 лет, а у заемщика кредит
был оформлен на 5 лет, то срок кредитования может быть продлен на 2 года, тем самым
уменьшатся ежемесячные платежи по кредиту.
Вторая схема – отсрочка выплат по погашению кредита или
предоставление кредитных каникул. В каждом банке предлагается свой
индивидуальный вариант программы – в отдельных случаях предоставляют отсрочку
на срок до шести месяцев, но в основном практикуется трех месячная отсрочка.
Следует отметить, что отсрочка погашения суммы кредита с его
пролонгацией на продолжительный срок на практике не применяется. Но может быть
исключением лишь в том случае, если клиент имеет в ближайших планах продажу
какого-либо имущества или получение дохода равного сумме задолженности и может
подтвердить это документально.
Преимущества для заемщика очевидны – ему
предоставляется возможность более «спокойно» гасить кредит и уложиться в
определенные сроки, а у банка не появляется дополнительная просроченная
задолженность, на которую необходимо создать резерв. В тоже время, проценты по
кредиту платятся ежемесячно, банк не предоставляет отсрочки в их погашении.
Часто применяют и схему изменения графика уплаты кредита.
Также банковскими стриктурами используются комбинированные программы. Их
применение полностью зависит от желания учреждения пойти навстречу клиенту и от
организации индивидуальной работы с каждым клиентом.
Как свидетельствуют данные полученные от банков, самым
популярным способ реструктуризации кредита является увеличение срока
кредитования (50% от количества всех сделок). В тоже время увеличение периода
кредитования целесообразно, если число неоплаченных платежей по работающему
графику не больше 180, в ином случае данные инструмент создает лишь эффект
увеличения переплаты процентов без понижения платежной нагрузки.