Кредитные операции являются одним из самых распространенных
направлений деятельности российских банков, как при сотрудничестве с
организациями, так и при предоставлении ссуд физическим лицам. Что касается
последних, то в настоящее время, порядок кредитования населения в России
определяется следующими основными моментами:
1. В зависимости от цели, на которую берется ссуда,
различают:
- экспресс- кредиты- особый вид ссуд, отличающихся тем, что
получить их можно в самые короткие сроки. Данный вид кредитования
предусматривает, что деньги можно получить в течение одного дня, но следует
учитывать, что именно по экспресс-кредитам на данный момент отмечаются самые
высокие процентные ставки.
- потребительские кредиты, - предполагают получение
относительно небольшой величины денежных средств на срок до 5 лет.
Потребительскую ссуду можно получить как для приобретения какого-либо
конкретного товара, так и просто в форме кредита на неотложные нужды;
- автокредит - ссуды, предоставляемые банками для покупки
автомобилей. Их размер, как правило, превышает размер потребительских ссуд,
причем, по данному виду кредитования процентные ставки так же ниже;
- ипотечные ссуды- кредиты, предоставляемые на покупку жилья
и отличаются значительными сроками, на которые могут предоставляться ссуды.
2. Основные условия предоставления кредитов:
- для того, чтобы получить ссуду клиент обращается в банк с
заявлением, анкетой и перечнем необходимых документов, характеризующих его
финансовое положение. В частности, к обязательным требованиям, предъявляемым
банками к заемщикам, относятся следующие:
- 1) возраст от 18 до 65 лет;
- 2) постоянная прописка на территории Российской Федерации;
- 3) постоянное место работы, стаж на котором составляет, как
минимум, пол года;
- 4) предоставление справки о доходах.
- на основе данной информации банк определяет, возможно ли
предоставление клиенту ссуды, а так же- какова может быть её максимальная
сумма. В большинстве банков имеется возможность предоставления залога или
поручителей в качестве обеспечения по кредиту, что в значительной степени может
повысить возможную сумму ссуды;
- после рассмотрения заявки банк принимает решение о выдаче
кредита заемщику (или отказе в выдаче). В случае положительного решения с
клиентом заключается кредитный договор, в котором оговариваются условия
предоставления и обслуживания кредита, включающие его размер, величину годовой
процентной ставки, размер первоначального взноса, порядок погашения, а так же-
величину штрафов в случае несвоевременного возврата средств;
- заемщик выплачивает банку первоначальный взнос, после чего
получает заранее оговоренную сумму наличными средствами или путем безналичного
перечисления на текущий счет.