Объективная целесообразность банковского кредитования
обусловлена в настоящее время закономерностями денежного оборота, которое
включает оборот денежных средств государства, физических и юридических лиц, в
процессе чего у одних участников оборота средства постоянно высвобождаются, а у
других появляется временная потребность в дополнительных денежных средствах,
составляющие основную часть кредитного капитала. Масштабы кредитования сейчас
возрастают – расширяется круг субъектов и объектов кредитования и наиболее
заметное развитие получает субсидирование населения, синдицированное и
ипотечное кредитование.
Необходимо вместе с тем отметить, что в 90-е годы кредитные
отношения развивались в условиях очень сильной инфляции. И сегодня банковское
кредитование, являясь одним из основных направлений в использовании кредитных
ресурсов, одно из самых рискованных направлений деятельности банков в России.
Основными причинами такого положения заключается в объективной необходимости в
долгосрочных кредитах, которая повышает автоматически рискованность
инвестирования производства, общая неуверенность субъектов хозяйствования в
перспективах экономической ситуации, некоторые проблемы с некачественным
финансовым менеджментом и отсутствие в отношении реального сектора экономики четкой
политики.
Специфика данной ситуации заключается в том, что
субсидированием реального сектора занимаются главным образом региональные банки
и они в условиях централизации и концентрации капиталов, жесткой политики Центрального Банка
России в области регулирования банковского кредитно-денежного обращения –
первые кандидаты на слияние, поглощение и ликвидацию.
Крупные же банки, которые
имеют головные офисы в Москве, чаще всего размещают свои ресурсы в
ориентированные на экспорт крупные предприятия, кредитование которых
производится в условиях владения банками значительной части их акций с
наименьшим риском. Чрезвычайно важным представляется в этой связи, исследования
банковского кредитования в его аспекте финансово-правового закрепления форм и
принципов банковского кредитования, использование механизмов ограничения сферы
банковского кредитования и методов государственного регулирования.
В свете представленных проблем перед государством стоит
задача повышения эффективности регулирования сферы банковского кредитования, требующее
эффективной модели регулирования финансово-правового взаимодействия ЦБ России
как государственного органа с коммерческими банками установленными рамками
основных нормативов в их деятельности. Но, естественно, невозможно обойтись без
режима пресечения в банковской сфере правонарушений, которые связаны с выдачей
банковских кредитов.