Банковская ссуда

Российское законодательство четко разграничивает понятия «кредит» и «ссуда». Однако в практической жизни мы наблюдаем смешение этих понятий, даже употребление этих слов как синонимов, что конечно не должно быть. Некоторые ученые в области финансов полагают, что этой «мешанине», мы должны быть благодарны влиянию банковского права Англии, которой свойственно сложность и неочевидность систем отличий институтов займа под проценты и займа без процентов.

Смешение этих двух понятий было присуще ещё советскому законодательству (ст.393, ст.394 ГК РСФСР). Эту путаницу мы продолжаем наблюдать и сегодня, как в экономических словарях, так и в трудах некоторых «маститых» ученых умов.

Что бы как-то разобраться в этом вопросе, определимся с трактовками этих понятий. Кредит – это предоставление определенного займа при условии его возврата, срочности и платности как самого займа, а так же процентов по займу. А ссуда – это предоставление того же определенного займа при условий его возврата, срочности и платности займа без платности по каким-либо процентам. Вот здесь начинается просматриваться причина смешения этих понятии.

Ссудность подразумевает под собой возврат ссуды в том виде, в каком взят, но время, на которое было ссужен заём, удешевил сам заём. И если ссудополучатель будет покрывать это удешевление, то в итоге получится, что он выплачивает проценты. Тогда получается не ссуда, а кредит. И такая картина получается, если предаются деньги, а если другие ценные вещи передаются в заём, скажем, обязательства или нумизматические коллекции, то тогда путаница в терминах будет повышаться.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации гласит, что кредитный договор - это возмездный договор, а п. 1 ст. 689 того же ГК РФ утверждает, что договор ссуды – это всегда безвозмездный. Российским законодательством предусмотрена письменная форма предоставления кредита, при несоблюдении которой сделка признается ничтожной. А при предоставлении беспроцентного займа, соглашение может быть заключено, как в устной форме, так и в письменной.

Далее, при заключении кредитного договора не допускается не указывание сроков кредитования, а при заключении договоров займа отсутствие сроков заимствования переводит данный договор просто в ранг бессрочных. И последнее отличие, при кредитном договоре, с момента перечисления переданные средства считаются собственностью получателя кредита. А ссудополучатель обладает только правом пользования переданных ему средств.

Данные положения наглядно показывают, что Гражданский кодекс Российской Федерации четко разделяет понятия «кредита» и «ссуды» и придает каждому из них свой правовой статус.