Банки от бездоходности начинают летом снижать ставки по депозитам

Банковская система России мужественно перенесла кризис 2008-2009 годов, и в этом немалую помощь оказало ей государство. Можно подчеркнуть, что устойчивость к кризису была непредсказуема: ее продемонстрировали не только корпоративные, но и банковские розничные депозиты. В конечном итоге это послужило хорошим толчком для роста банковского сектора. Поэтому после окончания кризиса у российских банков улучшилась характеристика фондирования, и произошло это за счет солидного возрастания базы депозитов.

Сохранится ли рост депозитов?

К общему объему кредитов соотношение уровня базовых депозитов находится на уровне около 80 процентов и этот показатель довольно неплохой. Эксперты международного рейтингового агентства Standard & Poor’s считают, что наблюдавшийся в последние годы рост депозитов, который в прошлом году составил около 20%, все-таки сохранится. Агентство приводит такие аргументы в пользу этого, как увеличение благосостояния российских граждан, повышение доверия к банкам, ведь в 2004 году была введена система страховки складов, а также ограничение осуществления альтернативных инвестиций в России.

И в самом деле, чтобы повысить ликвидность, банки предлагают выгодные депозитные предложения. Российские финансовые организации к такой деятельности уже привыкли, и это происходит, в основном, осенью, когда стоит вопрос об острой нехватке ликвидности. Долговой кризис в Европе снизил доступность занимать деньги за рубежом и банки начали привлекать больше средств на внутреннем рынке. На данный момент в самых крупных банках в среднем процентная ставка выше, чем 10 процентов.

Но многие банки начали потихоньку уменьшать рентабельность счетов. К примеру, с января этого года банк «Ренессанс Кредит» уменьшил максимальную доходность по вкладам, снизив ставку с 12 до 11,5 процентов годовых по банковскому продукту «Ренессанс Накопительный». На сегодня самый доходный вклад предлагает Альфа-Банк – «Победа» с годовой ставкой 9,71%.

Но что же послужило причиной для такого снижения доходности вкладов?

Неужели банкам больше не нужна ликвидность и может в этом вина готовящихся законопроектов, которыми регулируется банковская деятельность? В самый разгар кризиса 2008 года Банку России было предоставлено временное право, налагать запрет на так называемые «сверхприбыльные» предложения по депозитам от финансовых учреждений. Регулятор полагает, что ему вернут право регулировать ставки, но не временно, как при кризисе, а постоянно.

Поэтому российские монетарные власти смогут решить проблемы с ликвидностью некоторых кредитных организаций, а значит, в целом, стабилизируется вся российская система. В первом чтении Госдумой уже принят закон, по которому регулятор может ограничить ставки по тем вкладам, если операции по них угрожают интересам кредитора и банковским вкладчикам. Но когда будет принят этот закон окончательно, пока неизвестно.

Председатель правления БКС Банка, Эмиль Юсупов даст ответ на некоторые вопросы.

Юсупов объяснил, что к «сверхприбыльным вкладам» по готовящемуся закону будут относиться рублевые вклады, по которым доход за год насчитывает от 1 миллиона рублей. А чтобы получить такой доход, нужно вложить больше девяти миллионов рублей.

А не уменьшится ли число вкладчиков, которые открывают такие «сверхприбыльные» счета?

Однако процент таких вкладов от общего их числа довольно небольшой. Но если изменения коснутся Налогового кодекса или же суммы доходов, с которой начинаются облагаться налоги, то это уже затронет большее число вкладчиков.

Следует напомнить, что по действующему на сегодня законодательству налогом облагаются депозиты физических лиц, по которым фиксированная ставка больше ставки рефинансирования ЦБ, увеличенная на 5 п.п. Сейчас рефинансированная ставка составляет 8,25%, поэтому налогом начнут облагаться рублевые депозиты со ставками выше, чем 13,25%. Вклады в зарубежной валюте будут облагаться налогом, если процентная фиксированная ставка будет больше, чем 9%.

Можно отметить, что на сегодня рядовые вкладчики в России смогут пережить налоговые отчисления, которыми по закону они должны пополнять казну. Если сильно законопроект не изменится, то основное пополнение казны ляжет на граждан с большими доходами.