Основной перечень проблем ипотечного кредитования

Кредитный рынок России развивается неравномерно, так, не смотря на то, что именно заем может решить жилищный вопрос, ипотечное кредитование не пользуется спросом среди заемщиков. Такая ситуация вполне закономерна и объясняется рядом причин.

• Экономические проблемы ипотечного кредитования. Ипотека предполагает регулярную оплату внушительной суммы в течение многих лет (обычно это 20-25 лет). Для граждан России это большой риск, поскольку экономика страны нестабильна и большинство не в состоянии спланировать доходы более, чем на год. Усугубляет ситуацию и то, что банки тоже рискуют при выдаче ипотечного кредита и стараются компенсировать это завышенными ставками. 
• Инфляционные проблемы. Несмотря на все попытки правительства снизить уровень инфляции она все равно выше, чем в развитых странах. На развитии сектора ипотечного кредитования это сказывается не лучшим образом, поскольку реальные доходы обычных граждан растут очень медленными темпами и ипотека остается "привилегией" богатых и успешных.
• Сроки вложения. Доверие к банкам в последнее время немного укрепилось, однако все еще основная часть вложений (депозитов) ограничиваются сроком в 1 год, это не позволяет банку снизить ставки по кредиту, сделав его, таким образом, доступнее для заемщиков. 
• Монополия на рынке недвижимости. Снизить стоимость ипотеки не позволяет и монополизация рынка первичного жилья. Все дело в том, что разрешение на постройку новых домов имеет очень узкий круг компаний и в связи с этим цена на квадратные метры не снижается. Альтернативой может служить приобретение в ипотеку жилья на вторичном рынке, но банки неохотно идут на это, поскольку существуют дополнительные риски.
• Альтернатива вложения. Как ни странно, в развитии ипотеки не заинтересован и банк. Это связано с тем, что заем выдается на длительный срок, но при этом проценты по нему существенно ниже, чем по другим кредитным продуктам (например, потребительское кредитование и кредитование бизнеса), а доход банка – это разница между процентами по привлеченным и размещенным средствам. 
• Миграционная политика. Рынок недвижимости, как и другие рынки, регулируется законом спроса и предложения и ситуация складывается таким образом, что в последнее время наблюдается массовая миграция жителей из небольших городов в крупные. Такое переселение провоцирует повышенный спрос на жилье в крупных городах, поддерживая тем самым высокие цены на недвижимость и, как следствие, ипотеку. Стоимость жилья в глубинке существенно ниже, но развитию ипотечного кредитования там препятствует низкий уровень дохода граждан. 
• Оценка платежеспособности. При принятии решения о выдаче ипотечного кредита специалисты банка уделяют особое внимание платежеспособности потенциального клиента. О целесообразности данной процедуры спорить не приходится, поскольку это один из способов минимизировать риск невозврата средств, однако для многих клиентов это настоящая проблема. Все дело в том, что при оценке платежеспособности во внимание принимается только тот доход, который клиент может подтвердить документально, но ситуация в России складывается таким образом, что сделать это не всегда удается. Решение данной проблемы зависит только от политики государства в сфере ликвидации теневого бизнеса и зарплат «в конверте».

Данные проблемы препятствуют развитию ипотечного кредитования, но измениться ситуация сможет только благодаря изменению политики государства и первым шагом в этом направлении стала государственная программа по поддержке молодых семей, согласно которой часть процентов по кредиту погашается из бюджета.