Модели ипотечного кредитования
Существующие схемы ипотечного кредитования можно
классифицировать по схожим признакам и определить основные модели:
1. Долевое
строительство и приобретение жилья в рассрочку. Эта схема, разработанная
строителями, достаточно привлекательна, но и рисковая. Толчком для создания
этой модели ипотечного кредитования послужил объективный фактор сокращения
домашних хозяйств, сбережения которых позволяют приобретать жилье с оплатой
всей стоимости единовременно, и отсутствие долгосрочных банковских кредитов.
По
России в целом рассрочка по этой схеме осуществляется на сумму в среднем 30-50%
стоимости покупаемого жилья. Для населения эта модель привлекательна, так как
жилье на стадии строительства обходится дешевле и с привлечением «живых» денег,
но она сопровождается рядом рисков как криминального, так и естественного
характера.
2. Схема с
использованием бюджетных средств по региональным программам с организацией
фонда поддержки жилищного строительства, являющегося основой финансовой
территориальной жилищной программы. В таком фонде находится значительная часть
бюджетных средств. Предпочтение получают семьи, которые продают фонду имеющееся
жилье.Вырученные средства в среднем составляют 50-60% от цены нового, а 20-25%
стоимости приобретаемого жилья погашается за счет сбережений и на оставшиеся
15-20% предоставляется рассрочка.
Населению некоторых регионов предоставляются
кредиты по ставкам ниже рыночной стоимости. В таких вложениях инвесторы не
проявляют заинтересованности, чем объясняется очень высокая зависимость от
финансовых возможностей местных бюджетов (при нынешнем дефиците бюджетных
средств такая нагрузка является достаточно обременительной).
3. Схема с
использованием муниципальных жилищных облигаций со сроком погашения десять лет.
Такая схема позволяет накапливать по одной десятой квадратного метра и при
накоплении необходимого пакета облигаций, его можно обменять на квартиру.
4. Модель ипотечного
кредитования, при которой кредит на приобретение жилья предоставляется
предприятием для своих сотрудников. Такую схему кредитования могут позволить
себе только крупные и процветающие предприятия, проводящие активную кадровую и
социальную политику и проявляющие заботу о сохранении своих ценных работников,
которые получают, как правило, от предприятия кредит на длительный срок и
льготных условиях.
5. Предприятия,
которые имеют непосредственное отношение к строительству, могут предложить
вариант продажи жилья с оплатой всего 20-40% от стоимости приобретаемого жилья
или по себестоимости. Но такая льготная политика увязывается обычно с
дополнительными обязательствами работников.