Теоретически кредит на приобретение недвижимости доступен каждому гражданину Российской Федерации. Но, как утверждают эксперты, примерно треть лиц, обратившихся в банковские учреждения по поводу оформления ипотеки, получают отказ. Почему так случается и кому дают ипотеку без особых проблем? Попробуем найти ответы на этот вопрос.
Современный андеррайтинг в российском исполнении
Под андеррайтингом специалисты подразумевают проверку платежеспособности клиента, обратившегося за ссудой, и учет прочих рисков, связанных с такой сделкой. На Западе этот способ предотвращения потенциальных убытков банка практикуется уже долгие годы, в РФ же его стали применять сравнительно недавно. На этот шаг службы безопасности многих финансовых организаций подвигли массовые случаи мошенничества со стороны клиентов.
Так, например, граждане с целью получения займа предоставляли в банк фальшивые справки с места работы о заработной плате, подделывали подписи поручителей, предъявляли «липовые» документы о владении движимой и недвижимой собственностью и тому подобное. Именно по этой причине сегодня отечественный андеррайтинг стал надежным и оперативным банковским механизмом, призванным предотвращать злоупотребления лиц, желающих получить ссуду.
Три основных заповеди андеррайтинга
Так кому дают ипотеку в первую очередь? Сотрудники банковского учреждения при вынесении решения, прежде всего, обращают внимание на три момента:
- на доходы потенциального клиента (реальный уровень легальной заработной платы, начисления на депозиты, прочие источники);
- на кредитную историю (в случае, если он раньше пользовался каким-либо видом займа);
- на наличие имущества, которое может послужить залогом – недвижимость, транспортные средства, драгоценности, ценные коллекции и тому подобное.
Прочие условия для получения ипотечного кредита
Главное условие – постоянная регистрация по месту оформления ссуды на недвижимость. Удостоверяет ее наличие соответствующего штампа в паспорте.
Еще одно требование – трудоспособный возраст. Как свидетельствует статистика, реальные шансы на получение займа имеют граждане в возрасте приблизительно от 23 до 40 лет, то есть, те, которые к сроку окончания выплат по ипотеке еще будут являться трудоспособными. Пожилым людям рассчитывать на кредит проблематично, даже если они и имеют гарантированный источник доходов в виде пенсий от государства.
Определенную роль играет и место работы. Обычно сотрудники банка принимают во внимание трудовой стаж на одном месте – он, как минимум, должен составлять полгода (большинство финансовых организаций выдвигают именно такое требование). Получение ссуды также нередко осложняется и в том случае, когда потенциальный заемщик часто меняет место работы (то есть, у него могут в будущем появиться проблемы с трудоустройством, что не устраивает банк)
Нестабильность семейных отношений (разводы, неоднократные вступления в повторный брак) также не способствует положительному решению банка.
Иногда причиной отказа может послужить, пусть это звучит и странно, отсутствие кредитной истории. Но здесь не стоит расстраиваться. Можно взять в выбранном банке простой потребительский кредит на незначительную сумму и погасить его в указанные сроки, а затем снова обратиться сюда по поводу ипотеки. Это отнимет какое-то время, но иногда другого выхода просто нет.
Кому «не светит» ипотека?
Может не рассчитывать на оформление займа на недвижимость в обозримом будущем человек, которого поймали на попытке сфальсифицировать какой-либо из документов, требуемых банковскими служащими. Таких людей, а также граждан с криминальным или просто темным прошлым, с замороженными счетами, с неприглядными кредитными историями вносят в так называемые банковские «стоп-листы». Лица, которые фигурируют в таких списках, не оформят ипотеку ни в одном из банков страны.
