Россияне отдают свое предпочтение потребительским кредитам и они основательно вошли в их жизнь. На данный момент нет таких мест, где бы мы не получали предложения о кредитовании: в магазинах предложены займы на покупку бытовой техники, на улицах развешены плакаты с всем известными лицами, которые рекламируют потребительские кредиты в ненавязчивой форме.
Реклама везде: и все обещают, что семейная жизнь улучшится, если человек возьмет кредит на ту или иную такую необходимую вещь.
Но что тут удивительного, мы живем в эру потребления. Кроме того, ресурсы, которые народ получает в виде кредитов, существенно поднимают экономику и это стимулирует внутренний спрос. Но наплевательское отношение некоторых российских граждан к взятым кредитам и банковская недооценка рисков приводят к тому, что образовавшийся на рынке потребительского кредитования «пузырь», который скоро лопнет уже не считается виртуальной угрозой.
Российские граждане заболели кредитной лихорадкой
Данные, предоставленные НБКИ указывают, что на сегодня с кредиты имеют 62 миллиона российских граждан – это практически 82% активного населения РФ. При всем этом примерно 60% займов, а то и больше можно отнести к кредитам без обеспечений, то есть к полученным людьми кредитным карточкам и ссудам на потребительские товары. В некоторых регионах число людей, оформивших ссуды, скоро приблизится к ста процентам.
Возрастает и количество запутавшихся в кредитах людей: на начало июля пять и больше кредитов было оформлено примерно поллумиллионом заемщиков и с начала прошлого года их стало примерно в два раза больше. Глава Центробанка Эльвира Наибиуллина беспокоится, что при плохих прогнозах на рынке труда долговая нагрузка сможет привести к глобальным негативным последствиям, так как вероятность возникновения дефолта прямопорциональна числу кредитов, которые платят должники. А в условиях экономической российской реальности такая вероятность только увеличивается.
Глава Центробанка подчеркивает, что потребительское кредитование может не только стать двигателем роста, но и быть угрозой финансовой стабильности.
Центробанком оценена задолженность российских заемщиков на сегодня в сумме 9,6 триллионов рублей и 60% из них составляют дорогие кредиты без обеспечения. Если сравнить их с займами залоговыми – ипотекой или автокредитами, то такие ссуды несут самые большие риски, так как именно благодаря дорогим ссудам быстро возрастает долговая нагрузка на необеспеченных клиентов.
Доходы не угонятся за долгами
Маленькое уменьшение темпов возрастания необеспеченных потребкредитов в этом году никоим образом нельзя связать с увеличение доходов россиян. Как раз все наоборот: увеличение сегмента беззалоговых займов привело к увеличению общих долгов домохозяйств за первые пять месяцев текущего года. И если в былые времена именно потребительское кредитование в некоторой степени поднимало потребительский рост, то сейчас долговое давление на российские семьи тормозит спрос внутренний.
Банк России смотрит на это все очень пессимистично. Данные ЦБ указывают на то, что показатель DTI, то есть пропорциональность сумм выплаты по займу к установленному доходу конкретного заемщика на сегодня составил примерно 33%, получается, что на погашение своих долгов россияне тратят около трети всего своего заработка. Конечно, такая цифра еще далека от 50%, который считается дефолтом в мировой практике.
Однако, с другой стороны, третью часть своей зарплаты тратят те люди, которые получают в месяц от 30 до 40 тысяч рублей и любое изменение их доходов сразу же послужит возникновению проблем в выплате кредита.
По величине показателя DTI Россия состоит на одном уровне с такими государствами, как Бразилия и Румыния и в два раза превышает показатель США и Италии. По подсчетам, на конец 2015 года выплата по кредиту среднестатистического российского заемщика составит 40%, а в подсчетах на семью – 20%, если сравнить с теперешними 13 процентами.
Банки накапливают свои риски
Все это отражается не только на людях-заемщиках, но и на банках. Возрастание темпов «опасных» кредитов на банковских балансах сейчас превысило рост средств, привлекаемых во вклады. И ресурсы, которые требуются при ухудшении материального положения для банковских учреждений не добавляются.
На начало ноября этого года величина розничных проблемных кредитов у российских банков насчитывала 435,5 миллиардов рублей и с начала 2013 года этот объем стал больше на 120 миллиардов рублей. Возрастание доли проблемных займов заставляет банки корректировать свою кредитную политику. К примеру, Сбербанк стал меньше одобрять кредиты потребительские и процент одобренных потребительских займов снизился с 2012 года с 70% до 62%.. В этом году в Сбербанк было подано 26 млн. заявок, а выдано только 15 миллионов займов. Примеру Сбербанка последовал и ВТБ24, который также сократил процент по некоторым потребительским кредитам.
Европа подает дурной пример
Что там говорить о нашей стране, давайте посмотрим на Европу, которая более умудренная опытом в этом вопросе. Данные Еврокосмиссии указывают, что в 15 из 27 входящих в ЕС стран частные долги на сегодня превысили 160% ВВП. В Португалии этот показатель стоит на уровне в 249% ВВП, а в Испании – 227% ВВП. В Ирландии этот показатель вообще гигантский – 341% от величины национального внутреннего валового продукта.
Но все-таки, в развитых странах Западной Европы ситуация значительно отличается от нашей. Если в России большую часть формируют ссуды без залога, то в Европе нагрузка падает на ипотеку.
Бум беззалогового кредитования захватил и развивающиеся страны
Таким же образом, как и в России, большими темпами увеличивается рынок беззалоговых ссуд и в Китае. Причем, такие кредиты берет больше всего молодежь и ее жаление брать деньги сегодня, а платить долги в будущем значительно подрывает долговую структуру экономики страны. В Китае на сегодня долги домохозяйств находятся на уровне около 2,5 трлн. Долларов, что составляет примерно треть ВВП.
Вмешательство просто необходимо
Увеличение беззалогового кредитования невозможно оценить как «хорошо» или же «плохо». Одни финансовые эксперты считают, что большой рост необеспеченных кредитов – это самая настоящая угроза для экономики России. Но есть и такие специалисты, которые отмечают, что такая ситуация сильно больших угроз в себе не содержит.
Сказать можно только одно: чтобы развитие необеспеченных ссуд для народа не стало неконтролируемым процессом, нужно донастроить существующие и ввести новые правила игры в этой проблемной области как для заемщиков, так и для банков, иначе негативных явлений не избежать.
Автор материала: Юля Нестерова специально для pocreditu.ru
