Обратная ипотека – программа для пенсионеров и поднятия экономики

Обратная ипотека – программа для пенсионеров и поднятия экономики

В девяностые годы многие специалисты обратили внимание на одно довольно серьезное явление: старение нации приводит к упадку экономики. У пенсионера расходы значительно уменьшаются, поэтому снижается и потребительский спрос. В некоторых странах нашли эффективный способ поднять активность этой категории населения – это обратная ипотека.

Под обратной ипотекой подразумевается необслуживаемая ссуда под залог жилья, имеющегося у пенсионера с погашением долга после его смерти. Ее обслуживать не нужно, каждый месяц заемщик платежи не платит, а проценты насчитываются и присоединяются к долгу, то есть, капитализируются.

Размер такого кредита для каждого пенсионера разный, обычно он составляет некоторый определенный процент от стоимости жилища и зависит от возраста пенсионера, от оценки квартиры и от характера выплат. Пенсионер сам решает, как ему получать выплаты: один раз или же каждый месяц равными частями. Сумма регулярно будет выплачиваться заемщику в течение десяти лет, это максимальный срок. В период тестирования этой программы АИЖК выдает ссуды под 9% на год. 

Многие граждане, проработав всю свою жизнь, себя обеспечили комфортными квартирами, и создатели таких программ не ошиблись в своих расчетах. После выхода на пенсию доходы снижаются и программы, похожие на обратную ипотеку позволяют людям жить привычной жизнью. Выплаты, которые они получают по этого вида кредитам сберегать нет смысла, и они точно направлены на улучшение жизни пенсионера.

Средства, возвращенные по подобным программам в экономику, исчисляются миллиардами долларов. Самая эффективная из них – план правительства США под названием Home Equity Conversion Mortgages. Даже само ее название в переводе значит «превратим свое жилье в наши доходы». Благодаря такой программе под гарантиями и контролем правительства в экономический оборот были привлечены большие частные инвестиции.

Зарубежный опыт показал, что среди участников программ наблюдаются значительные демографические изменения, причем, в лучшую сторону. Они и живут дольше, так как улучшают свою жизнь. Поэтому интересы кредитора и заемщика тут совпадают: чем дольше проживет пенсионер, тем больше процентов получит банк. Этим признаком и отличается обратная ипотека от пожизненной ренты. В США на первом году запуска программы было выдано только 57 займов, но в кризисный 2009 год их выдали уже более ста тысяч.

В нашей стране обратная ипотека для российской банковской системы кажется новым и неосвоенным участком, ведь в России собственников жилья очень много. На Западе обратная ипотека существует десятки лет. Но не сразу же она стала полноценным рыночным механизмом, который существенно влияет на экономику. Понадобились большие изменения и в национальной законодательной сфере, и в формировании гарантий для всех участников рынка.

Тщательный анализ зарубежного опыта позволит нашим банкирам пройти этот путь намного быстрее. Скорее всего, потребуется принять новый закон, который укрепит права кредитора и заемщика. Также нужно детально продумать вопрос уравнивания дисбаланса реально получаемых и начисляемых доходов. Потребуется разработка и дальнейшее внедрение механизмов финансовых гарантий, и многое другое.

Кроме того, должно измениться макроэкономическое положение, позволяющее выдавать и обычную, и ипотечную ссуду по ставкам в рублях не выше девяти процентов годовых. Если ставка будет более высокая, то разве это способ реально улучшить жизнь пенсионера? Все будет неэффективно. Но сейчас государство предпринимает попытки, чтобы ставки в ипотечном кредитовании снизились и есть основания думать, что в скором будущем ставка в 9% перестанет казаться банкам «нерыночной».

В нашей стране обратная ипотека могла бы придать дополнительный стимул развитию ипотечного рынка. Количество заемщиков с высокими доходами, которым нужен кредит, уменьшается за счет числа тех клиентов, которые ипотеку уже взяли. Еще меньше тех людей, чьи доходы подходят под требования потенциальных кредиторов. За эту категорию граждан и борются все крупные игроки рынка, ведь привлечение их в качестве клиентов поможет увеличить доходы финансовых учреждений. Эта борьба выражается в предложении клиентам минимальных ставок и в больших рисках, которые банки ради исполнения бизнес-планов не побоятся взять на себя.

Конечно, обратная ипотека – это не одна из всех существующих новых программ, которые расширяют бизнес многих кредиторов. Но она обладает самым крупным макроэкономическим эффектом и социальным значением для экономики России. 

Похожие материалы


Условия получения ипотеки с государственной поддержкой в Сбербанке
Условия получения ипотеки с государственной поддержкой в Сбербанке

Уже больше года в Сбербанке России действует программа льготного ипотечного кредитования с государственной поддержкой. Правление банка приняло решение продлить действие программы до конца 2016 года.

...
Как получить в 2016 году ипотеку в Россельхозбанке
Как получить в 2016 году ипотеку в Россельхозбанке

Россельхозбанк в нынешнем году продолжает кредитовать все свои ипотечные программы. В связи с девальвацией рубля произошло некоторое оживление рынка недвижимости, финансовое учреждение активно поддерживает рост рынка жилья и стро...

Условия получения ипотеки с государственной поддержкой в Россельхозбанке
Условия получения ипотеки с государственной поддержкой в Россельхозбанке

Условия на жилищном рынке России таковы, что рядовой гражданин не может позволить себе приобрести недвижимость, даже, если откладывает средства в течение многих лет. Выходом может стать ипотека с государственной поддержкой Россел...

Расчёт кредита
Cумма
Срок
Процентная ставка:
% годовых
Схема расчёта


Copyright © 2010-2015 pocreditu.ru
Редакция: [email protected]
О проекте / Обратная связь
Редакция не несет ответственности за мнения и информацию, размещенные в комментариях к материалам. При использовании материалов гиперссылка на pocreditu.ru обязательна.