В начале 2012 года мы сталкивались со многими банковскими аналитиками, которые недоумевали, почему же российские кредиторы редко обращают внимание на кредитные истории корпоративных заемщиков. Особенно нечасто используют истории по кредитам малых и средних предприятий (МСП). Аналитики считают, что главная проблема кредитования рынка МСП – это непрозрачность заемщиков. Также они отметили, что при оценке рисков истории по кредитам могли бы серьезно помочь финансовым организациям.
В возникнувшей ситуации есть две причины. Во-первых, на большую часть запросов по кредитным отчетам корпоративных заемщиков ответа не было бы, так как кредиторы информацию о таких клиентах не спешат передавать в бюро. В начале прошлого года в базе НБКИ насчитывалось всего лишь около двухсот пятидесяти тысяч кредитных историй МСП.
Во-вторых, виноваты сами банки. При работе с этим типом заемщиков финансовые организации по привычке применяют технологии кредитования корпоративного сектора, а в основе таких технологий была только оценка отчетности клиента. Но при этом всем понятно, что недостаточность информации в финансовой отчетности, которая свойственна многим малым и средним предприятиям приводит к тому, что финансовый результат искажается. Банки же, в свою очередь, начинают компенсировать риски повышенными ставками по ссудам.
Само собой напрашивается сравнение с розничным кредитованием семилетней давности. Банки, которые были первооткрывателями массового розничного кредитования, с самого начала вводили большие ставки, так как не было информации о частных заемщиках. Однако утверждение закона «О кредитных историях» привело к тому, что о клиентах начала собираться информация и банки начали потихоньку управлять своими рисками. Уже к 2012 году почти все финансовые учреждения предоставляли ссуды населению, а процентные ставки заметно снизились. Другими словами, прозрачность данных о банковских клиентах выводит на рынок новых участников, банковские продукты становятся более доступными и в кредитные отношения вступает все большее число заемщиков.
Понятно, что аналитики, интересуясь редкими запросами на кредитные истории МСП, в виду имели БКИ. Оно отлично зарекомендовало себя в кредитовании розничном и справилось бы и с такой задачей. Но от теории к самой практике путь довольно долгий. И тут подключился Банк России и ускорил процесс. С июля прошлого года вступают в действие дополнения к инструкции БР 110-И «Об обязательных нормативах банков». В вышеуказанных документах говорилось о том, что коэффициент риска по заемщикам, которые не дали свое согласие на передачу информации в БКИ, возрастал с 1 до 1,1.
С июня по август 2012 года наблюдается значительное увеличение кредитных историй средних и малых предприятий, которые создают НБКИ. В конце года число этих заемщиков возрастает до 650 000.
Поэтому банковские аналитики, конечно же, правы. Лишь только банки оценили доступность кредитных историй МСП и их использование в управлении рисками, то сразу же начало возрастать число запросов на кредитные отчеты этих должников. При этом видно, что часть просроченной задолженности по займам на формирование бизнеса у банков находится в пределах от трех до трех с половиной процентов. Получается, что кредитная история МСП хорошо помогает финансовым учреждениям руководить рисками на большом уровне.
Можно предположить, что важность историй по кредитам и специальные технологии БКИ только улучшат контроль над рисками. Поэтому совсем не удивительно, если в 2013 году появятся заявления от кредитных учреждений о введении в секторе кредитования среднего и малого бизнеса конвейерных технологий. Предстоящее возрастание объема информации о заемщиках-МСП только поспособствует к привлечению новых кредиторов и послужит толчком для дальнейшего развития кредитования данного сектора.
