К традиционным видам банковской деятельности относится
выдача кредитов – основная операция, которая обеспечивает их стабильность и
доходность. Предоставляя кредиты юридическим и физическим лицам, банк создает
свой кредитный портфель.
Исходя из этого, кредитным портфелем банка является
совокупность частей задолженности по активным кредитным операциям на
установленную дату. Клиентский кредитный портфель – это его составная часть и
представляет собой остаток долга по кредитным операциям банка, проводимых с юридическими
и физическими лицами на установленную дату.
Наличествуют самые разные классификации кредитного портфеля,
среди них можно встретить разделение портфеля на валовой и чистый. Валовой
представляет собой совокупный объем предоставленных банком кредитов на
установленный момент времени. Чистый – это валовой портфель за минусом суммы
резервов, которая предусмотрена на покрытие возможных ущербов.
Также разделяют:
- риск–нейтральный кредитный портфель, который
характеризуется сравнительно низким показателем рискованности и низким
показателем доходности;
- рискованный кредитный портфель, который обладает
повышенным уровнем доходности, но и существенный уровень риска.
Довольно часто встречаются понятия сбалансированного и
оптимального кредитного портфеля. Оптимальным кредитным портфелем считается
тот, который наибольше подходит по структуре и составу маркетинговой и
кредитной политике банка и плану его стратегического развития.
Сбалансированным кредитным портфелем является портфель,
который по своим финансовым характеристикам и структуре находится в точке
самого эффективного соотношения «риск-доходность». Следует отметить, что
оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным, банк может в
ущерб сбалансированности кредитного портфеля выдавать кредиты с большим риском
и с меньшей доходностью. На такой ход банки идут с целью укрепить конкурентные
позиции, завоевать новые ниши на рынке и привлечь новых клиентов.
Также выделяют:
- кредитный портфель главного банка и кредитные портфели,
принадлежащие филиалам;
- кредитный портфель юридических лиц (деловой) и кредитный
портфель физических лиц (персональный), кредитный портфель других банков
(межбанковский);
- портфель в национальной валюте и валютный кредитный
портфель.
Следует отметить, что фактически на состояние клиентского
кредитного портфеля влияет принятая банковской структурой система управления.
Управление кредитным портфелем является организацией деятельности банка по
проведению процесса кредитования главная цель, которой – минимизация кредитного
риска или его предотвращение.
Основная цель управления кредитным портфелем:
- получение прибыли от активных операций;
- осуществление безопасной и надежной деятельности банка.
