Еще не очень давно автомобиль считался роскошью, и приобрести его могли не все. Но сейчас это уже не роскошь, а отличное средство передвижения, на котором можно доехать, куда угодно. Также авто – это признак успешности современного российского гражданина, который представляет средний класс. Конечно, по марке машины можно судить об успешности человека, но сам факт ее появления в семье не считается чем-то необычным. В покупке авто большую роль играет автокредитование, которое помогло приобрести транспортное средство многим российским семьям.
По статистике каждая вторая машина покупается в кредит. Конкуренция между банками в этой сфере услуг очень высока, поэтому финансовые организации все время делают условия кредитования более лояльными и расширяют спектр льготных предложений. Сейчас ставка на приобретение новой машины в банках примерно составляет от 10 до 12% в долларах и от 13 до 15% в рублях.
Кредит оформляется и на отечественные, и на зарубежные машины, отличий больших между ставками нет, а сроки погашения кредита – до семи лет. Поэтому можно купить авто при наличии минимума собственных средств в кредит, самое главное – все хорошо обдумать и правильно рассчитать свои возможности, чтобы вовремя погашать долги. Конечно, нужно выбрать самый лучший банк и самые подходящие условия.
Автобанки или банки кэптинговые.
В последнее время большинство россиян за получением автокредитов обращаются в автобанки, их еще называют кэптинговыми банками. Это кредитные специализированные учреждения, открываемые автопроизводителями для реализации своих марок автомобилей в кредит. Такие организации появились еще в 80-х годах прошлого века. В России они возникли не очень то и давно, но уже составили большую конкуренцию обычным банкам. В России свои банки имеют такие ведущие фирмы в мировом автопроме, как Toyota Motors, Volkswagen, Mitsubishi, BMW и Mercedes Benz. Хотят открывать свои представительства в России KIA и автоальянс Renault-Nissan.
Наталья Морозова, руководитель управления развития автокредитований Райффайзенбанка считает неудивительным то, что положение автобанков все время укрепляется, ведь автобанки предлагают условия по кредитованию намного лучшие. Только за последние три года БМВ Банк, «Тойота банк» и «Мерседес-бенц Банк» увеличили часть на рынке автокредитования в семь раз – с 1,2 до 8,4%. В 2012 году общий объем рынка увеличился за год на 20,5% и составил 852 миллиарда рублей. Лидером по темпам увеличения кредитного портфеля в прошлом году стал «Тойота банк», его портфель за год возрос на 80%, до 31,8 миллиардов рублей.
В чем же заключается их преимущество?
Весь успех автобанков определяется самой формой этих организаций, фактически они выполняют сами роль финансовой структуры. В независимых банках автопроизводитель не всегда сможет проконтролировать стоимость займов на свои авто для конечных покупателей. Поэтому и появляются такие кэптинговые банки, которые, прежде всего, заинтересованы в реализации своих марок машин, и они должны предлагать клиентам лучшие условия, чтобы продать транспортное средство. Например, «Тойота банк» предлагает автокредитование с минимальной процентной ставкой в 5,9%, а это даже меньше, чем ставка рефинансирования Цетробанка.
Александр Колошенко, являющийся президентом «Тойота банка» уверяет, что это банковское предложение для клиента, а не маркетинговая ставка, которая получается за счет скидок клиенту от дилера. Он отметил, что они могут сделать такие ставки за счет узкой специфики работы, так как нет нужды создавать дополнительные офисы и платить зарплату большому числу работников. Также А. Колошенко считает, что успешность банка зависит от роста спроса на его автомобили.
На сколько ставки в автобанках меньше, чем в банках обычных?
Оказывается, порог определения ставок может быть даже до нуля. Все это зависит от претензий автопроизводителя и требования продажи конкретной модели. Некоторые застоявшиеся модели авто прошлых лет можно купить в кредит на три года по нулевой процент годовых, так как эти машины нужно продавать. На новые марки ставка может и не понижаться, или же быть уменьшена на 1-3 процента.
Большое преимущество автобанков заключается и в том, что они стараются сохранять лояльность каждого клиента. Для автопроизводителя очень важно, чтобы клиент еще раз пришел к нему и купил новую машину того же дилера. Если говорить проще, то любители «Ауди» не должны испытать разочарование в своей покупке и в следующий раз должны покупать именно эту марку авто, а не другую, к примеру, Nissan. Поэтому в автобанках создают разные привлекательные программы, которые подталкивают клиента к покупке именно их продукции. Обычно такие программы рассчитаны на тех автолюбителей, которые любят часто менять машины.
Остаточный платёж
Остановимся подробней на программе с остаточным платежом. Это заключается в том, что клиент берет ссуду и выплачивает один процент, а не весь кредит, а через два года ему может быть предложена новая модель авто и клиент опять берет ссуду уже на новую машину. Эта программа выгодна и автобанку, и клиенту, так как финансовая организация не теряет клиентуру, а человек ездит постоянно на новом автомобиле. Данной услуги в коммерческом банке не найдешь. Там стремятся, в первую очередь, продать свои услуги, такие, как ипотека, карточка кредитная и тому подобное и в этом случае автодилер потенциально теряет своих клиентов.
Основной задачей автобанков является продвижение своего продукта, и главная прибыль корпорации идет от производства услуг или продукта. Доход от финансовых услуг для кэптинговых банков не является главной целью. Если сравнить их с обычными финансовыми организациями, то у первых будет минимальный отказ при выдаче автокредитов.
Но почему же, при наличии явных преимуществ у автобанков часть на российском рынке автокредитования не больше 10 процентов?
Самый основной недостаток этих компаний – ограниченный спектр автомобилей. Своих машин, конечно, у них представлен целый модельный ряд, но кредит предлагают они только на свои марки. И если клиент хочет купить «Мерседенс-бенц», то он должен идти в банк именно этого производителя. А в универсальном банке при помощи займа можно купить машину любой марки. Также в автобанке невозможно приобрести отечественное авто.
Богдан Зыков, аналитик ФГ БКС считает, что хоть автобанки и устраивают часто разные акции, по которым процентные ставки будут ниже на 3-5% среднерыночных, но у них есть общий недостаток – неразвитая филиальная сеть. А это неудобно для клиентов и поэтому они обращаются за займами в универсальные банки.
Материал подготовил: Минюшов Алексей специально для pocreditu.ru
